中國人民銀行上?？偛?各分行、營業(yè)管理部,各省會（首府）城市中心支行,各副省級城市中心支行；各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市銀監(jiān)局；交易商協(xié)會；國家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行：

　　為貫徹落實《國務院關于積極發(fā)揮新消費引領作用 加快培育形成新供給新動力的指導意見》（國發(fā)〔2015〕66號），創(chuàng)新金融支持和服務方式，促進大力發(fā)展消費金融，更好地滿足新消費重點領域的金融需求，發(fā)揮新消費引領作用，加快培育形成經濟發(fā)展新供給新動力，經國務院同意，現(xiàn)提出如下意見：

　　一、積極培育和發(fā)展消費金融組織體系

　?。ㄒ唬┩苿訉I(yè)化消費金融組織發(fā)展。鼓勵有條件的銀行業(yè)金融機構圍繞新消費領域，設立特色專營機構，完善環(huán)境設施、產品配置、金融服務、流程制度等配套機制，開發(fā)專屬產品，提供專業(yè)性、一站式、綜合化金融服務。推進消費金融公司設立常態(tài)化，鼓勵消費金融公司拓展業(yè)務內容，針對細分市場提供特色服務。

　?。ǘ﹥?yōu)化金融機構網點布局。鼓勵銀行業(yè)金融機構在批發(fā)市場、商貿中心、學校、景點等消費集中場所，通過新設或改造分支機構作為服務消費為主的特色網點，在財務資源、人力資源等方面給予適當傾斜。

　　二、加快推進消費信貸管理模式和產品創(chuàng)新

　?。ㄈ﹥?yōu)化消費信貸管理模式。鼓勵銀行業(yè)金融機構在風險可控并符合監(jiān)管要求的前提下，探索運用互聯(lián)網等技術手段開展遠程客戶授權，實現(xiàn)消費貸款線上申請、審批和放貸。優(yōu)化績效考核機制，突出整體考核，推行盡職免責制度。根據(jù)客戶的信用等級、項目風險、綜合效益和擔保條件，通過貸款利率風險定價和浮動計息規(guī)則，合理確定消費貸款利率水平。

　?。ㄋ模┘涌煜M信貸產品創(chuàng)新。鼓勵銀行業(yè)金融機構創(chuàng)新消費信貸抵質押模式，開發(fā)不同首付比例、期限和還款方式的信貸產品。推動消費信貸與互聯(lián)網技術相結合，鼓勵銀行業(yè)金融機構運用大數(shù)據(jù)分析等技術，研發(fā)標準化網絡小額信用貸款，推廣“一次授信、循環(huán)使用”，打造自助式消費貸款平臺。

　　（五）鼓勵汽車金融公司業(yè)務產品創(chuàng)新。允許汽車金融公司在向消費者提供購車貸款（或融資租賃）的同時，根據(jù)消費者意愿提供附屬于所購車輛的附加產品（如導航設備、外觀貼膜、充電樁等物理附屬設備以及車輛延長質保、車輛保險等無形附加產品和服務）的融資。汽車金融公司開展購車附加產品融資業(yè)務時，執(zhí)行與汽車貸款一致的管理制度。

　　三、加大對新消費重點領域的金融支持

　?。┲С逐B(yǎng)老家政健康消費。加快落實金融支持養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的政策措施。在風險可控的前提下，探索養(yǎng)老服務機構土地使用權、房產、收費權等抵質押貸款的可行模式。加大創(chuàng)業(yè)擔保貸款投放力度，支持社區(qū)小型家政、健康服務機構發(fā)展。

　?。ㄆ撸┲С中畔⒑途W絡消費。大力發(fā)展專利權質押融資，支持可穿戴設備、智能家居等智能終端技術研發(fā)和推廣。鼓勵銀行業(yè)金融機構與網絡零售平臺在小額消費領域開展合作，并在風險可控、權責明確的條件下，自主發(fā)放小額消費信貸。

　?。ò耍┲С志G色消費。加快修訂《汽車貸款管理辦法》。經銀監(jiān)會批準經營個人汽車貸款業(yè)務的金融機構辦理新能源汽車和二手車貸款的首付款比例，可分別在15%和30%最低要求基礎上，根據(jù)自愿、審慎和風險可控原則自主決定。大力開展能效貸款和排污權、碳排放權抵質押貸款等綠色信貸業(yè)務。

　　（九）支持旅游休閑消費。探索開展旅游景區(qū)經營權和門票收入權質押貸款業(yè)務。推廣旅游企業(yè)建設用地使用權抵押、林權抵押等貸款業(yè)務。

　　（十）支持教育文化體育消費。創(chuàng)新版權、商標權、收益權等抵質押貸款模式，積極滿足文化創(chuàng)意企業(yè)融資需求。運用中長期固定資產貸款、銀團貸款、政府和社會資本合作（PPP）模式等方式，支持影視院線、體育場館、大專院校等公共基礎設施建設。

　?。ㄊ唬┲С洲r村消費。開展農村住房、家電、就學、生活服務等消費信貸產品創(chuàng)新。設計開發(fā)適合農村消費特點的信貸模式和服務方式。加大對農村電商平臺發(fā)展的金融支持。鼓勵引導金融機構建設多功能綜合性農村金融服務站。

　　四、改善優(yōu)化消費金融發(fā)展環(huán)境

　?。ㄊ┩貙捪M金融機構多元化融資渠道。鼓勵汽車金融公司、消費金融公司等發(fā)行金融債券，簡化債券發(fā)行核準程序。鼓勵符合條件的汽車金融公司、消費金融公司通過同業(yè)拆借市場補充流動性。大力發(fā)展個人汽車、消費、信用卡等零售類貸款信貸資產證券化，盤活信貸存量，擴大消費信貸規(guī)模，提升消費信貸供給能力。

　?。ㄊ└倪M支付服務。擴展銀行卡消費服務功能。改善小城鎮(zhèn)、農村集市、商業(yè)聚集區(qū)銀行卡受理環(huán)境，提高用卡便捷度。促進移動支付、互聯(lián)網支付等新興支付方式規(guī)范發(fā)展。

　?。ㄊ模┚S護金融消費者權益。引入社會征信機構或吸收社會資本成立獨立的第三方機構，搭建消費信用信息平臺，優(yōu)化信用環(huán)境。加強金融消費者教育，完善金融消費糾紛受理處理機制。建立消費領域新產品、新業(yè)態(tài)、新模式的信貸風險識別、預警和防范機制，提升風險防控能力。

　　請人民銀行上海總部、各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行會同所在省（區(qū)、市）銀監(jiān)會派出機構將本意見迅速轉發(fā)至轄區(qū)內相關機構，并結合轄區(qū)實際研究提出具體落實措施和工作部署，做好政策的貫徹實施工作，有關進展及時報告人民銀行和銀監(jiān)會。

　　中國人民銀行 　　   　　　 銀　監(jiān)　會

　　2016年3月24日